Ons Financieel Plan

Personal Finance is een interessant onderwerp. In grote lijnen komen wensen en doelen van gelijkgestemde overeen, maar de weg daarnaartoe kan verschillend zijn. Keuzes worden gemaakt binnen je eigen mogelijkheden en binnen hetgeen je zelf belangrijk vindt in het leven. Het is daarom goed om te beseffen dat onderstaand financieel plan écht persoonlijk is en mogelijk enkel sluitend is binnen mijn eigen situatie. 

De afgelopen jaren heb ik heel wat geëxperimenteerd om mijn ideale personal finance plan te vinden. Tijdens het beleggen in aandelen heb ik met enige regelmaat wat leergeld betaald of ben ik van tactiek gewijzigd. Investeren in vastgoed is niet altijd makkelijk en wordt met enige regelmaat flink gereguleerd door de politiek. De belangrijkste les die ik geleerd heb is dat je vooral moet doen wat voor jou goed voelt en waardoor je goed slaapt. Het maakt (mij) niet altijd uit of je daarmee het hoogst haalbare resultaat behaalt.

het actief selecteren van (renderende) individuele aandelen echt zo complex is als men zegt. Je hebt veel kennis over het bedrijf nodig als de verschillende waarderingsmethodes om te bepalen of de prijs gunstig is. Deze kennis dien je vervolgens toe te kunnen passen in de (complexe) praktijk die de beurs heet waarbij je het ook nog beter moet zien of timen dan de rest of het vermogen hebben om niet te handelen tijdens moeilijke momenten. Om de kans op succes te vergroten moet je objectief kunnen blijven zodat je je niet laat meeslepen in de verschillende hypes en psychologische biassen. Ik heb ze mogelijk allemaal doorlopen en heb in mijn eerste vijf jaar regelmatig een verkeerde beslissing gemaakt. Zelfreflectie lijkt essentieel zodat je leert van je fouten om het in de toekomst beter te doen. De kans dat al deze variabelen structureel jaar in jaar uit de goede kant op vallen is bijzonder klein. Niet voor niks verslaat de grote meerderheid van alle (professionele) beleggers de markt niet. Maar wat is dan de markt? Dat is afhankelijk met welke benchmark je een vergelijking trekt. Kies je bijvoorbeeld om jouw portfolio te vergelijken met de S&P500 of de MSCI wereld index? 

Toegegeven, het selecteren van eigen aandelen is leuk en kan spannend zijn. Er zit een leercurve in en je kan je eigen filosofie laten spreken. Er bestaat een kans dat je een bepaalde periode een betere rendementen maakt dan de gemiddelde of je een lucky shot tegenkomt en (flink) winst maakt. In de periode 2020 t/m 2021 heb ik (net als iedereen waarschijnlijk) een mooi resultaat behaald zonder dat ik écht bewust was van bijvoorbeeld het genomen risico en mijn manier van reageren tijdens een mindere periode; de psychologie van beleggen, zeg maar. Ondanks dit mooie resultaat heb ik in 2021 en 2022 geleerd dat ik helemaal niet zo goed kan beleggen als ik zelf ben gaan geloven in de jaren daarvoor. Er zijn tal van (psychologische) valkuilen waar ik niet goed mee om kan gaan of andere variabelen geweest waardoor ik constant twijfel aan mijn keuzes. 

Na twee jaar van-alles-en-nog-wat proberen ben ik tot de conclusie gekomen dat ik terug moet naar het begin: voornamelijk passief beleggen in indexfondsen. Over deze strategie hoef ik namelijk niet over te twijfelen omdat het fonds een brede index volgt tegen lage kosten. Dit is ook één van de redenen waarom ik bijvoorbeeld pensioenbeleggen (box 1) boven beleggen in box 3 verkies. 

Dit is niet binnen een aantal dagen tot stand gekomen, maar heeft een aantal jaar nodig gehad en is ook regelmatig gewijzigd doordat ik fouten maakte of van gedachten veranderde. Het is voor mij daarom geen statisch plan dat ik één keer bepaal en daarna nooit meer naar omkijk. Integendeel; het is juist een dynamisch geheel waar ruimte is om nieuwe opgedane kennis toe te passen.

Kort gezegd bestaat ons persoonlijk (financieel) plan bestaat uit een aantal stappen:

1. Het opbouwen van een noodbuffer;
2. Zoveel als wenselijk besparen op onze vaste lasten;
3. Maximaal inleggen op een pensioenbeleggingsrekening (box 1)
4. Vermogen overdragen naar onze kinderen
5. Het restant beleggen in box 3 middels de core-sattelite strategie.

_________________________________

Het opbouwen van een noodbuffer

Sommige mensen hanteren als vuistregel dat de hoogte van de buffer garant moet staan aan een aantal maanden vaste lasten, bijvoorbeeld 3 of 6. Deze keus is bijzonder persoonlijk en afhankelijk waar je je comfortabel bij voelt. Wij hanteren een noodbuffer van tenminste 3 maanden.

_________________________________

Zoveel als wenselijk besparen op onze vaste lasten

Het woord 'lasten' geeft voor mij aan dat het om iets gaat wat niet als prettig ervaren wordt. Het is niet prettig om 'last' te hebben van je knie, je buurman, van de kou en ook dus niet van de maandelijkse woonlasten. Sommige dingen kan je niet veranderen, maar op veel heb je wel invloed. Waar ikzelf invloed op heb is het verlagen van de maandelijkse lasten. Dit doen wij enerzijds door te besparen en anderzijds door extra aflossen op de hypotheek.

Besparen [or not to besparen]

Wij kijken elk jaar kritisch naar ons uitgavepatroon en waar mogelijk stappen wij over van aanbieder, verhogen wij ons eigen risico of zeggen wij abonnementen op. Echter maken wij er geen sport van om zoveel als mogelijk te kunnen besparen. Sommige diensten zijn ook prettig om te hebben of maken het leven een stukje aangenamer. Een voorbeeld is bijvoorbeeld de boodschappen bezorgbundel van de Albert Heijn. Hierdoor worden onze boodschappen altijd op een vast moment in de week aan huis geleverd en hebben wij hier eigenlijk geen omkijken naar. 

Hypotheek extra aflossen

Ons woonadres is annuïtair gefinancierd tegen 1,35%. Dit betekent dat hier maandelijks standaard op afgelost wordt. Ondanks de super lage rente vinden wij het belangrijk om (periodiek) extra af te lossen. Investeren op de beurs biedt gemiddeld gezien meer rendement over een langere periode, maar ik zie schulden graag dalen. Extra aflossen op de hypotheek lijkt dan ook voornamelijk voor (financiële) rust te zorgen waarbij je het gevoel krijgt minder afhankelijk te zijn van externe factoren. Daarnaast werkt het motiverend om elke maand de totale openstaande schuld te zien dalen. 

_________________________________

Maximaal inleggen op een pensioenbeleggingsrekening 

Pensioenbeleggen doe ik bij Brand New Day. Elk jaar bereken ik onze jaarruimte en stort het verschil in maandelijkse termijnen op beide rekeningen. Vervolgens kijk ik er niet meer naar tot het nieuwe jaar weer aanbreekt. 

Het grote pluspunt van deze manier van beleggen is dat het geld vaststaat en dat deze manier van beleggen een hoop fiscale voordelen biedt. Daarnaast vult het perfect voor mij in wat het doel van beleggen voor je oude dag zou moeten zijn en wordt het risico automatisch afgebouwd.

_________________________________

Vermogen overdragen naar onze kinderen

Wij hebben voor onze twee kinderen een beleggingsrekening op naam geopend bij Brand New Day. Ik vind het een fijn idee om alvast actief vermogen over te dragen en om dit op een zo belastingvriendelijke manier te doen. Wij realiseren ons dat in theorie al het geld op kan gaan aan 'andere doeleinde', maar dat zal dan hopelijk een enorme leercurve zijn. Uiteraard hoop ik dat het personal finance virus ook overslaat op onze kinderen en wij hier juist een gezamenlijk 'iets' van kunnen maken.

_________________________________

Het restant beleggen in box 3

Beleggen in ETF's en aandelen middels de core-sattelite strategie

Omdat ik al super passief wereldwijd beleg op mijn pensioenrekening, voelt het niet super logisch om dit op precies dezelfde manier (in nagenoeg dezelfde fondsen) ook in box 3 te doen. Deze strategie van deze beleggingsrekening is daarom voornamelijk gericht op het ontvangen van dividend. 

Beleggen in vastgoed

Vastgoed biedt het stukje uitdaging wat ik interessant vindt. Het is daarbij best waardevast en het is een fysiek object. Het geeft mij de mogelijkheid om een betekenisvolle impact te maken en daarnaast een stukje direct rendement te verdienen. Het is tevens een stukje asset allocatie en geeft ons de mogelijkheid om meerdere inkomstenstromen te genereren.